個人事業主として仕事を始めると、
「銀行口座はどこがいいの？」
と迷うことが多いと思います。
ネット銀行は手数料が安そう。
でも、リアルな銀行のほうが安心にも見える。
地方都市だと、なおさらその感覚はあるのではないでしょうか。
私の考えでは、一人事業の銀行口座は、
1つだけで完結させるより、役割で考えたほうが使いやすい
です。
たとえば、
- リアル銀行は、現金の入出金や引き落としの安心感
- ネット銀行は、振込手数料の安さやネット完結の便利さ
というふうに、強みが少し違います。
この記事では、
- 地方都市での考え方
- ネット銀行を持つ意味
- どんな組み合わせが現実的か
を整理していきます。
結論｜リアル銀行は安心感、ネット銀行は手数料。両方あると強い
先に結論を書くと、私は
リアル銀行は安心感、ネット銀行は手数料
という役割分担で考えるのがおすすめだと思っています。
特に一人事業では、
- 現金を動かしやすいこと
- クレジットカードや各種引き落としにすぐ対応できること
- 振込手数料を抑えられること
- 認証方法が自分に合っていて使いやすいこと
がかなり大事です。
この全部を1つの銀行で完璧に満たそうとするより、
リアル銀行1つ＋ネット銀行1つ
くらいで考えると、かなり現実的です。
まず、銀行口座は持ちすぎないほうがいい
ここは率直に書くと、
銀行口座の持ちすぎは管理が大変です。
私は最初、
ゆうちょ銀行、みずほ銀行、地元の地方銀行、楽天銀行
で始めました。
ただ、正直なところ、いちばん使い勝手がよかったのはゆうちょ銀行で、振込用として楽天銀行を使っていた形に近かったです。
みずほ銀行は、銀行に行くまでに交通費もかかるので、ほとんど使わない状態でした。
地元の地方銀行も、銀行としてはたくさんありますが、結果的にはあまり使いませんでした。
この経験から、私は
口座は増やしすぎないほうがいい
と思っています。
地方都市では、リアル銀行の便利さがまだ強い
ネット銀行は便利ですが、地方都市では今でも
身近にあるリアル銀行の安心感
はかなり大きいです。
私としては、まず候補になるのは
- ゆうちょ銀行
- その土地にある銀行
- 首都圏なら都市銀行
- 地方都市なら地方銀行
です。
理由はシンプルで、
現金を入れたいとき、出したいとき、すぐ動ける
からです。
ネット銀行は、振込や明細管理には強いですが、現金の入出金になると、提携ATMや反映タイミングを気にする場面があります。
一方で、リアル銀行は、近くで入出金できる安心感があります。
特に、クレジットカードや各種引き落としのタイミングが近いときは、
近くの銀行にすぐ入金できる
こと自体が安心につながります。
ゆうちょ銀行は、地方都市でかなり使いやすい
地方都市で一人事業をするなら、私はゆうちょ銀行はかなり有力だと思っています。
ゆうちょ銀行は、郵便局内やゆうちょ銀行店舗内のATMなら、原則として全時間帯で預け入れ・払戻しが無料です。
また、ゆうちょダイレクトやゆうちょ通帳アプリでのゆうちょ銀行あて送金は月5回まで無料、6回目以降は100円で、他の金融機関あて振込は165円です。
私は、取引相手にもゆうちょ銀行を使っているところがあったので、振込手数料を抑えやすいのも大きかったです。
さらに、他銀行あてでも165円なら、ゆうちょ1本でもかなり使いやすい水準だと感じます。
ゆうちょは個人事業でどう使う？
ゆうちょ銀行は、個人事業主だからといって、一般の個人向け口座とまったく別の立て付けになるわけではありません。
私は、ゆうちょは
「個人事業主専用口座」というより、個人口座を事業用としてしっかり分けて使う銀行
と考えるのが自然だと思っています。
個人事業主として使うなら、個人の生活用口座と混ぜずに、事業用として1つ分けて持つほうが、あとで管理しやすいです。
ネット銀行は、振込手数料の安さがかなり大きい
一方で、ネット銀行の魅力はやはり
振込手数料の安さ
です。
個人事業や小規模事業では、
- 支払いのときに振込手数料がかかる
- 売上の入金時にも振込手数料が差し引かれる
ということが普通に起こります。
この積み重ねは、意外と大きいです。
私が候補として見やすいのは、まずこの3つです。
楽天銀行（個人ビジネス口座）
口座維持手数料は無料。
楽天銀行あて52円、他行あては3万円未満150円・3万円以上229円です。
PayPay銀行（個人事業主口座）
口座開設・維持手数料は無料。
PayPay銀行あて0円、他行あて145円です。
ただし、2年以上利用のない個人事業主口座には未利用口座管理手数料の注意があります。
GMOあおぞらネット銀行（個人事業主口座）
口座維持手数料は無料。
当社あて無料、他行あて一律143円です。
このため、ネット銀行は
振込用・ネット完結用の口座
としてかなり強いです。
楽天銀行は、今は少しコスパが弱く感じる
私は最初、楽天銀行を振込用に使っていました。
ただ、今の感覚では、今回候補にしているネット銀行3行の中では、楽天銀行は少しコスパが弱くなったと感じています。
そのため、楽天銀行の強みは、今は
楽天市場に出店している
楽天ペイ端末を使っている
など、楽天経済圏との相性がある場合に出やすいと思います。
これは私の見方です。
PayPay銀行は、「迷ったら候補」にしやすい
楽天銀行のあと、私はPayPay銀行を使うようになりました。
ここで整理しておくと、PayPay銀行（個人事業主口座）とPayPay銀行（ビジネス）は、完全に別物というより、ビジネス向けカテゴリの中に個人事業主口座が含まれている理解が自然です。
PayPay銀行の良いところは、少なくとも毎月最初の入金1回・出金1回が無料で、3万円以上なら何回でも無料というATM条件があることです。
私は、これがかなり大きいと思っています。
リアルな現金を少しでも動かすことがあるなら、この安心感は大きいです。
なので、私は
どれにするか迷う、よくわからない、という人には、PayPay銀行の個人事業主口座はかなり使いやすい候補
だと思っています。
GMOあおぞらネット銀行は、振込が多いならかなり有力
一方で、振込が多い人には、GMOあおぞらネット銀行はかなり有力です。
個人事業主口座の案内では、他行あて一律143円で、さらに振込や会計ソフト連携もかなり前面に出ています。
個人事業主向けには、年会費無料のビジネスデビットカードも案内されています。
その意味で、
とにかく振込コストを抑えたい
ネット完結で回したい
という人には、かなり相性がいいです。
ただ、率直な感覚として、GMOあおぞらネット銀行を実際の取引先で見かけることは、今のところ私はあまり多くありません。
実務の現場では、依然としてみずほ、三井住友、三菱UFJなどの都市銀行が多い印象です。
ここは公式データではなく、私の実感です。
入金・出金のしやすさは、ネット銀行ごとにかなり違う
ネット銀行は便利ですが、
リアルな現金の入出金
では差があります。
楽天銀行（個人ビジネス口座）
提携ATMでの入出金には手数料がかかります。
PayPay銀行（個人事業主口座 / ビジネス）
毎月最初の入金・出金が各1回無料で、3万円以上の利用なら何回でも無料です。
GMOあおぞらネット銀行（個人事業主口座）
提携ATM手数料は入金110円、出金110円です。
ここを見ると、
現金の扱いやすさでは、やはりリアル銀行にも価値がある
と感じます。
認証方法も、使い勝手にかなり関わる
ここは地味ですが、実際に使うとかなり大事です。
トークンが必要か、スマホアプリで完結するか
で、使い勝手が変わるからです。
ゆうちょ銀行
ゆうちょダイレクトでは、ゆうちょ認証アプリが無料で使えます。
トークンも使えますが、新規発行・再発行ともに1,650円です。
つまり、個人として使うなら、スマホアプリで完結しやすく、トークン必須ではありません。
一方で、ゆうちょBizダイレクトは別系統で、トークン利用が前提に近く、2個目以降や紛失再発行は2,750円/個です。
楽天銀行
楽天銀行の個人ビジネス口座は、楽天銀行アプリ for Businessがあり、無料で使えます。
ただし、このアプリはワンタイムパスワード生成用で、振込そのものをアプリだけで完結するわけではありません。
PayPay銀行
PayPay銀行は、個人事業主口座でトークンアプリが使え、無料です。
申込時にトークンアプリを選んだ個人事業主は、カード型トークンは不要と案内されています。
GMOあおぞらネット銀行
GMOあおぞらネット銀行は、個人事業主口座向けに認証アプリがあり、アプリトークンで振込認証などを行う方式です。
取引アプリと認証アプリがあり、スマホ取引や生体認証にも対応しています。
私のおすすめの整理｜最初は、ゆうちょ銀行＋もう1行で十分
率直に言うと、私は
最初はゆうちょ銀行1本でもいい
と思っています。
ただ、本当にたまにですが、
ゆうちょ銀行では口座振替に対応していないケース
がまだあるので、やはりもう1つは持っておいたほうが安心というのが率直な感想です。
その意味で、
- メインの安心感は、ゆうちょ銀行や身近なリアル銀行
- 振込やネット完結は、ネット銀行
という持ち方が、かなり現実的です。
また、振込自体は、今は基本的にネットでやれば十分です。
ただ、急ぎの入金や、口座にお金が足りないときは、すぐに入金できる銀行があると安心です。
その意味で、近くにある銀行、行きやすい銀行を1つ持っておくのがおすすめです。
取引先の銀行に合わせると手数料節約になることもある
取引先が使っているネット銀行と同じにすれば、振込手数料の節約につながることがあります。
ただ、実際には、みんながみんなPayPay銀行やGMOあおぞらネット銀行を使っているわけではありません。
私の実感では、取引先は今でも
みずほ、三井住友、三菱UFJ
などの都市銀行が多い印象です。
なので、
「取引先に合わせる」
は確かに有効ですが、最初からそこだけで決めるより、
自分が使いやすい銀行を軸にしつつ、必要なら寄せる
くらいが現実的だと思います。
このページで細かいランキングまでやらない理由
このページでは、
「どの銀行が最強か」
まで細かく順位づけするより、
リアル銀行は安心感、ネット銀行は手数料、両方使うと強い
という考え方の整理に留めるのがきれいです。
そのうえで、別記事として
個人事業におすすめのネット銀行ランキング【口座維持手数料無料中心】
を作る。
この分け方のほうが、読者にもわかりやすく、アフィリエイト導線も自然です。
まとめ｜一人事業の銀行口座は「安心感」と「手数料」で分けて考える
一人事業の銀行口座選びでは、
1つの銀行に全部を求めるより、
- リアル銀行で安心感を確保する
- ネット銀行で手数料を抑える
と考えたほうが、かなり使いやすいです。
特に地方都市では、ゆうちょ銀行やその土地の銀行の価値はまだ大きいです。
一方で、振込手数料の面ではネット銀行の強みがかなりあります。
なので、最初は
リアル銀行1つ＋ネット銀行1つ
くらいを目安に考えるのがおすすめです。