個人事業主として事業用クレジットカードを作るとき、
「1枚で十分なのか、それとも2枚あったほうがいいのか」
と迷うことがあると思います。
年会費無料のカードを1枚持てば足りそうにも見えます。
でも実際には、
- 利用枠が足りなくなる
- 決済できないブランドがある
- カード停止や不正利用検知で使えなくなる
- 経費の支払いが特定月に集中する
といったことが起こることがあります。
そのため、事業用クレジットカードは
全員が必ず2枚持つべきというわけではないが、2枚持ちがかなり合理的な人は多い
というのが私の考えです。
この記事では、
- 1枚で足りるケース
- 2枚持ちしたほうがいいケース
- ブランド分散の考え方
- 利用枠の見方
- そして実際に使ってわかった「仕訳のしやすさ」
を整理していきます。
結論｜小さい事業でも、2枚持ちはかなり現実的
先に結論を書くと、
小さい事業でも、事業用クレジットカードの2枚持ちはかなり現実的です。
理由は大きく3つあります。
- 利用枠の不足に備えやすい
- ブランドを分けることで決済エラーに強くなる
- 1枚が止まったときの予備になる
特に個人事業主は、最初のうちは利用枠が小さめに設定されることも多いです。
その状態で、仕入れ、広告費、サブスク、通信費、交通費などをまとめると、思ったより早く上限に近づくことがあります。
その意味で、
2枚持ちはぜいたくというより、実務上の保険に近い
と考えたほうがわかりやすいです。
まず前提｜1枚で十分な人もいる
もちろん、全員が2枚必要なわけではありません。
たとえば、
- 支払いがまだ少ない
- 大きな仕入れがない
- 広告費をあまり使わない
- 月の利用額がそこまで大きくない
- 現金や口座振替も併用している
という人なら、最初は1枚でも十分なことがあります。
特に、開業直後で支払いの流れがまだ固まっていない段階では、
まず1枚を作って、事業用の支払いを分けること自体が先です。
なので、
必ず最初から2枚必要
というより、
1枚で足りるかを見つつ、必要なら2枚目を持つ
という考え方でも大丈夫です。
2枚持ちしたほうがいいケース
1. 利用枠が心もとないとき
2枚持ちを考える一番わかりやすい理由は、
利用枠です。
個人事業主向けの事業用カードは、特に使い始めの頃、利用枠がそこまで大きくないことがあります。
その状態で、
- 仕入れ
- 広告費
- 外注費
- サブスク
- 通信費
- 交通費
- 備品購入
などをまとめると、意外と上限に近づきやすいです。
しかも、売上は後から入ってくるのに、支払いは先に来ることが多いので、
売上はあるのにカード枠がきつい
ということも起こります。
このとき、2枚目があるとかなり安心です。
2. ブランドを分けたいとき
2枚持ちのもう一つの大きな理由は、
ブランド分散です。
たとえば、1枚目がVisaなら、2枚目はJCBかMastercardにしておく、という考え方です。
普段はあまり意識しなくても、
- 特定ブランドだけ通りにくい加盟店がある
- 海外系サービスで相性がある
- 一時的な決済エラーが出る
- 片方だけ不正利用検知で止まる
ということがあります。
そのため、
同じブランドで2枚持つより、ブランドを分けたほうが意味がある
ことが多いです。
3. 1枚止まったときの予備がほしいとき
クレジットカードは、急に使えなくなることがあります。
- 不正利用の疑い
- 更新時の切り替え
- 利用停止
- 磁気不良やIC不良
- システム障害
などです。
個人の生活用カードなら少し困る程度でも、
事業用カードだと、
- 広告が止まる
- サブスク決済が落ちる
- 必要な仕入れができない
- 経費の支払いに遅れそうになる
ということもあります。
その意味で、2枚目は
使い分けのためだけでなく、緊急時の予備
としても意味があります。
私は、個人事業での2枚持ちをかなり強くおすすめします
私としては、個人事業での事業用クレジットカードの2枚持ちはかなり強くおすすめです。
しかも、できればブランドも発行会社も変えて持つのがいちばんいいと思っています。
一般的には、2枚持ちの理由として
- 利用枠を増やせる
- 1枚止まったときの予備になる
- ブランド分散ができる
といったことがよく挙げられます。
もちろんそれも大事なのですが、実際に使っていると、私はそれ以上に
仕訳のしやすさ
が大きいと感じています。
1枚のカードに、買掛金と未払金が混ざると意外と大変
個人事業でクレジットカードを使うと、仕訳では
- 消耗品や備品などの経費は 未払金
- 仕入れは 買掛金
で処理することがあります。
そうすると、1枚のクレジットカード明細の中に、未払金と買掛金が混在することになります。
これをあとから見つけて分けるのが、思っている以上に大変です。
もちろん、実務上はクレジットカード払いを未払金にまとめるケースもあります。
ただ、仕入れと経費をきちんと分けたい人にとっては、カードを分けたほうがかなりラクです。
発行会社まで同じだと、会計ソフト側で混ざることがある
私は今、三井住友カード ビジネスオーナーズと三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドを持っています。
ただ、弥生では、なぜか同じカード系列のように扱われて、結局明細がかなり混ざって見えてしまいます。
これはかなり面倒です。
理屈としては2枚にしているのに、会計ソフト上では整理しきれない感じが出てしまうからです。
そのため、私は今まさに、
もう1枚は発行会社ごと変えたカードにしたほうがいい
と思いながら選んでいます。
記事を書きながら、自分でも見直している最中です。
利用枠の面でも、2枚持ちはかなり意味がある
2枚持ちのメリットは、やはり利用枠が増えることにもあります。
個人事業の最初の頃は、本当に利用枠が小さく、
私の場合、最初は30万円くらいでした。
今は何年も積み重ねてきたので、300万円まで増えていますが、それでも私はまだ少ないほうではないかと感じています。
個人事業は、売上が後から入ってきても、支払いは先に来ることが多いので、利用枠は思っている以上に大事です。
その意味でも、カードは2つ持っていたほうが安心です。
ブランドも分けたほうがいい
私は、2枚持ちするならブランドも分けたほうがいいと思っています。
実際には、使えるブランドに偏りがあることがあり、
特に Visaしか使えない という場面はまだ多いです。
だから、まず1枚はVisaを持っておいて、
もう1枚をJCBかMastercardで持つのがわかりやすいと思います。
大事なのは、
2枚とも同じブランドにしないこと
と、
できれば発行会社まで分けること
です。
私は三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドをメインにしています
私が今メインで使っているのは、三井住友カード ビジネスオーナーズ ゴールドです。
私にとっては、ETCも使いやすいことがかなり魅力です。
また、追加カードの考え方があるので、事業でカードを広げやすいのも良いところだと感じています。
楽天系は、以前より魅力が下がったと感じています
以前は楽天市場で購入することも多かったので、楽天系カードとの相性はよかったです。
ただ、今の私の感覚では、以前ほどの魅力は感じなくなりました。
そのため、今の私としては、
年会費無料で使いやすいものを中心に組み直したい
という感覚があります。
2枚持ちするときの使い分け方
2枚持ちするときは、なんとなく使うより、少し役割を分けると管理しやすいです。
たとえば、
- メインカード
毎月の固定費、主要な支払い - サブカード
広告費、臨時の高額決済、予備
という分け方です。
あるいは、
- 1枚はサブスク中心
- 1枚は仕入れや大きな支払い中心
でもいいです。
このようにすると、
明細も見やすくなりますし、
いざというときに
どちらを止めても全部は止まらない
状態を作りやすくなります。
さらに、
仕入れ用のカードと経費用のカード
をある程度分けるだけでも、仕訳の手間はかなり変わります。
2枚持ちのデメリット
もちろん、2枚持ちにデメリットがないわけではありません。
- 管理するカードが増える
- 明細確認が少し増える
- 年会費がかかる組み合わせだと負担が出る
- 使いすぎの感覚がゆるくなることがある
なので、2枚持ちをするなら、
年会費無料中心で組む
か、
年会費がかかっても元が取れる理由がある組み合わせ
にしたほうがいいです。
また、何枚も増やすのはおすすめしません。
2枚くらいまでが、一番バランスがいいと思います。
1枚目と2枚目の選び方
一般的には、こう考えると選びやすいです。
1枚目
- 年会費無料または負担が軽い
- Visaブランド
- メインで使いやすい
- 口座連携や管理がしやすい
2枚目
- 別ブランド
- 別発行会社
- 年会費無料または条件付きで実質無料
- 利用枠の補助や予備として持ちやすい
- 高額決済や臨時決済に回せる
この考え方なら、
1枚目は王道、2枚目は補強
という形で組みやすいです。
私のおすすめ｜2枚持ちは「節約」でもある
一見すると、2枚持ちは面倒に見えるかもしれません。
でも、実際には
2枚持ちのほうが、機会損失や手間を防げる
ことがあります。
たとえば、
- 利用枠不足で支払いが止まる
- カード停止で手続きに追われる
- 決済できずに時間を失う
- 1枚の明細の中で仕入れと経費が混ざって仕訳が大変になる
こうしたことを防げるなら、2枚持ちはむしろ節約です。
特に個人事業主は、自分で全部回しているので、
止まったときのダメージがそのまま自分に来る
ことが多いです。
そのため、私は一般論としてだけでなく、実体験としても、
事業用クレジットカードの2枚持ちはかなりおすすめ
だと思っています。
まとめ｜事業用クレジットカードは、2枚持ちがかなり現実的
事業用クレジットカードは、必ずしも全員が2枚必要なわけではありません。
でも、実務で考えると、2枚持ちにはかなり意味があります。
特に大きいのは、
- 利用枠の不足に備えられる
- ブランド分散ができる
- 1枚止まったときの予備になる
- 仕入れと経費の仕訳を整理しやすくなる
という点です。
なので、
- まず1枚目はVisaで持つ
- 2枚目はJCBかMastercardで補強する
- できれば発行会社も分ける
- 役割を分けて使う
という考え方が、かなり現実的です。
私としては、
個人事業の事業用クレジットカード2枚持ちは強く推奨します。
しかも、単に利用枠を増やすためだけでなく、
仕訳と管理をラクにするためにも意味がある
と思っています。